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数字人民币的落地和应用正迎来加速期

数字人民币的落地和应用正迎来加速期
2022-04-02 10:45:45 来源:经济日报

数字人民币的落地和应用正迎来加速期,特别是北京冬奥会上,数字人民币跨境支付发挥了重要作用。2月9日,中国人民银行、市场监管总局、银保监会、证监会联合印发的《金融标准化“十四五”发展规划》提出,要研究制定法定数字货币信息安全标准,保障流通过程中的可存储性、不可伪造性、不可重复交易性、不可抵赖性。“十四五”规划和2035年远景目标纲要也提出,稳妥推进数字货币研发。本期邀请专家进行深入探讨。

主持人

经济日报社经济研究部主任、研究员徐向梅

分阶段布局数字人民币发展

主持人:什么是数字人民币?从2014年中国人民银行着手研发到目前形成“10+1”试点格局,人民币的数字化进程是如何稳妥推进的?

黄震(中央财经大学金融法研究所所长):数字人民币是指央行发行的数字形式的法定货币。就数字货币的层面而言,数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0),其功能和属性与流通中的纸币一致,只不过形态是数字化的。从电子支付的定位出发,数字人民币还是一种具有价值特征的数字支付工具。简而言之,数字人民币并不是一种新的货币,其实质上就是人民币的数字化形态。

数字人民币与微信支付、支付宝存在根本区别。数字人民币是法币,具有法偿性。微信支付和支付宝均不属于电子货币,而是一种第三方支付方式,作为支付工具,主要通过商业银行存款进行货币结算,其不具有法定货币级别的法律效力。数字货币与微信支付、支付宝等之间的关系更类似于“钱与钱夹”:微信支付和支付宝作为钱夹,里面装的是商业银行存款货币,现在也可以装数字人民币;而数字人民币本身就是一种可流通的法定货币。

数字人民币作为一种具有价值特征的独立支付方式,具有诸多优势。第一,数字人民币具有更高的安全性。尽管微信支付和支付宝体量足够大,但其背后仅是以商业信用作为背书,不能完全排除破产的可能性。而数字人民币作为我国的法定货币,其以国家信用为背书,能够使亿万用户的资产得到更为安全的保障。第二,数字人民币可实现离线转账。微信支付和支付宝均依赖于网络实现支付,而在央行对于法定数字货币的构想中,只要手机上有数字人民币的钱包,无需网络,通过手机之间碰一碰即可实现支付、转账等,具有更高的便利性。第三,数字人民币具有可控匿名性。在当前的支付方式中,无论是微信、支付宝,还是银行卡账户都是实名制。而数字货币在技术上可以实现小额匿名,商户和第三方平台均无法获取消费者的身份信息以及支付数据。同时,可控机制使得数字人民币具有更高的追溯性,防范和打击洗钱、恐怖融资等违法犯罪行为。第四,数字人民币可实现应用场景全覆盖。微信、支付宝等支付平台的主要覆盖范围为个人场景,而数字人民币可实现企业与金融机构、企业与个人之间等应用场景全覆盖。第五,数字人民币存在多终端选择。微信、支付宝等程序脱离了手机则无以附存,而数字货币则存在多种使用终端,除了手机,还可通过IC卡、功能机等载体使用。

中国人民银行在数字人民币领域的布局较早,就其发展进程而言,大致分为三个阶段。

第一阶段为理论初探阶段。2014年,央行成立发行法定数字货币研究小组,正式设立课题予以研究,开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。

第二阶段为研发设计阶段。2016年数字货币研究所成立,并且完成了央行数字货币第一代原型系统搭建。2017年末,经国务院批准,人民银行开始组织商业机构共同开展数字人民币研发。2019年,央行支付结算司表示,数字货币呼之欲出,并明确将采用双层运营体系。2020年1月,央行表示基本完成了数字人民币的顶层设计、标准制定、功能研发等。

关键词:数字人民币,加速期

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